Итоги аграрно-страхового года

Только что закончился сельскохозяйственный сезонь2002, и вместе с аграриями суммируют сделанное их новые спутники - страховые компании. С вопросами о современное состояние и перспективы страхования в украинский АПК "Предложение" обратилась к директору Ассоциации страховщиков в аграрном секторе экономики Украины Романа Колибаба. - Роман Орестович, что нового появилось в этом году в нормативном регулировании аграрного страхования в Украине?
- В июле Кабмин принял постановление № 1000, которым урегулировал порядок проведения обязательного страхования зерновых культур и сахарной свеклы предприятиями всех форм собственности. Это первый нормативный документ, потому что до сих пор мы имели только законы. Выход этого постановления позволил конкретнее подойти к процессу страхования урожая. Хочу отметить, что Минагрополитики выявило конструктивную позицию, привлекая к разработке постановления представителей мощных страховых компаний, работающих на аграрном рынке. Кроме того, вопросы страхования нашли отражение в Законе "О зерне и рынке зерна". Там сказано, что во время залоговых закупок зерна, а также если товаропроизводитель кладет зерно на хранение, его необходимо страховать. Сейчас Минагрополитики разрабатывает комплексный закон о сельском хозяйстве, и вопрос страхования урожая будут в нем отражены также. - Каковы особенности для операторов аграрного страхового рынка имел сельскохозяйственный сезон, прошел?
- Компании продолжали освоение аграрного рынка, которое ушло более-менее системно год назад. А особым было то (если говорить с точки зрения страхования урожая), что страховать пришлось в условиях такого масштабного катаклизма, как летняя засуха. В ее следствие - в южных областях урожаи были потеряны на площади более 1 млн га. И компании, страховали только в южном регионе, имели определенные потери, потому должны были компенсировать. Это еще раз говорит о том, что на рынке страхования урожая должны работать только мощные компании, имеющие филиалы и могут страховать риски по всей территории Украины. Тогда они смогут в случае какого-либо стихийного бедствия, что приведет к потере урожая в определенном регионе, делать выплаты за счет других регионов. - Разве речь должна идти только о географической диверсификации рисков? А как же отраслевая?
- Конечно, страховая компания может распоряжаться собранными капиталами по-своему, но я хочу сказать, что другие риски не столь капиталоемкие, как страхование урожаев. То есть страхование автомобилей, грузов, имущества, жизни в денежном отношении - как с точки зрения сумм страховых премий, так и с точки зрения сумм страхового покрытия рисков - уступают страхованию урожаев. - Насколько стабильными являются тенденции развития страхового аграрного рынка Украины?
- Я бы сказал, что развитие идет. Приведу такую ​​цифру: после опубликования постановления № 1000 возникла необходимость брать в Министерстве финансов лицензии на проведение этого вида страхования. Так вот, на сегодня такие лицензии приняли более 50 компаний. Это свидетельствует об интересе страховщиков к аграрному рынку. Одновременно недостаточная капитализация рынка и отсутствие государственной поддержки сельхозпроизводителей мешают динамичному его развития. Кроме того, следует отметить, что, поскольку сельхозпроизводители страхуют урожаи в основном в качестве залога при получении кредита, это меняет саму сущность страхования. Потому страхования должно гарантировать имущественную безопасность товаропроизводителя. В данном же случае оно является одним из рычагов для получения кредита, то есть происходит подмена функции. - Хотя страховые премии при сельскохозяйственном страховании и относительно большие, но сельхозпроизводители пытаются страховать урожай при минимуме рисков, чтобы заплатить страховщику меньше.
- Я хочу разделить два понятия. Страхование может производиться либо в обязательной форме, или в добровольных ней. Обязательная форма регулируется государством, и государство здесь четко определяет уровень рисков, страховые тарифы и уровень страхового покрытия. По добровольной формы все эти критерии выбираются по соглашению сторон и закрепляются в договоре. Для обязательного страхования в постановлении № 1000 предусмотрены все возможные риски, которые только могут быть, - их восемь-десять. По добровольному страхованию, конечно, сельхозпроизводитель может выбрать те виды рисков, наиболее характерные для данной местности. То есть для Юга - это засуха и вымерзания, для Запада - град и подмокание т.д. - Когда обязательное страхование начнет осуществляться?
- Когда будет бюджетная компенсация. На этот год предусматривалось выделить 100 млн грн для компенсации сельхозпроизводителям страховых платежей. Эта цифра в бюджете то появляется, то исчезает. Возможно, окажут будет назван меньшую цифру, но, на мой взгляд, она обязательно должна быть. Потому что обязательное страхование будет работать только тогда, когда в банках брать кредиты. И, конечно, если сельхозпроизводитель захочет компенсировать свои затраты, он сможет это сделать только при проведении обязательного страхования. Кстати, сегодня стала заметной интересная тенденция: мощные страховые компании и банки, кредитующие сельское хозяйство в больших объемах, уже не работают отдельно, а ищут друг друга. - Какие риски есть сейчас в сельскохозяйственном страховании наиболее типичными?
- По моему мнению, банки рекомендуют сельхозпроизводителям выбирать те риски, которые характерны для данной местности. А если банк хотел в случае стихийного бедствия получить свои деньги обратно, то, конечно, он подходил к процессу страхования ответственно. Если же нет - могли застраховать и пожар на сахарной свекле ли. - Что представляет собой процедура определения убытков, понесенных сельхозпредприятием вследствие стихии?
- Если произошел страховой случай, то, в случае обязательного страхования, в течение трех дней сельхозпроизводитель должен вызвать представителя страховой компании. Он выезжает на место и оценивает результаты действия природного явления. Сначала фиксируется сам факт стихийного бедствия, которое потенциально могло навредить будущему урожаю, после этого предварительно оценивается процент возможных потерь. Но окончательно ущерб определяется только после уборки урожая. И страховые выплаты происходят также после жатвы. Если же говорить о озимые, то вымерзания или выпревания посевов видно уже, когда сошел снег, и, если это предусмотрено договором, страховая компания выдает сельхозпроизводителю средства на пересев. Поэтому озимые культуры страховать выгоднее. А в случае добровольного страхования сельхозпредприятие и страховая компания, по обоюдному согласию, должны сами внести все эти вопросы в договор страхования. - Или считаются страховщики на то, что потери урожая могут произойти и по вине сельхозпроизводителя, который все равно захочет получить компенсацию?
- Здесь, опять же, если посмотреть на обязательное страхование, то им предусмотрено, что объем урожая, который был потерян в результате бесхозяйственности страховыми компаниями, не возмещается. Поэтому страховые компании, как правило, по договору страхования добавляют технологическую карту. Некоторые иногда говорит, что эта технологическая карта сложным, что сейчас, при недостатке средств, технологии трудно соблюдать. Однако, по моему опыту, технологическая карта может быть и простой. И страховая компания отслеживает, чтобы все этапы, предусмотренные этой картой, были выполнены. Конечно, страховая компания экспертов: в ее штате обычно агроном, специалист по аграрной экономики и т.д. К процессу установления факта наступления страхового случая могут быть привлечены и районные метеостанции: они также могут выдать справки и подтвердить факт стихийного явления. И такие справки страхователю нужно собирать. Это все оговаривается в договоре. Его надо внимательно читать, и если сельхозпроизводитель считает, что условия наступления стихийных явлений конкретизированы недостаточно, то их следует конкретизировать. - Насколько широко поставлено в Украину страхования других сельскохозяйственных средств производства: животных, сооружений и т.п.?
- Животных страховали и страхуют, но преимущественно как залог при взятии кредита. Но те, кто выращивает племенной скот, страхуют животных также, поскольку вложили в их выращивания большие средства. Что касается сооружений, то для их страхования нужен достаточный уровень финансового благосостояния хозяйства. Наверное, когда в будущем сельхозпроизводители получат больше денег, они будут страховать и сооружения. - Интересно ли страховым компаниям заниматься страхованием сельхозживотных?
- Интересно, но страховые компании пока изучают статистику этой отрасли. А изучив статистику, определяться с тарифами. Но этот рынок был и будет более узким по сравнению со страхованием урожаев. - Интересует ли украинский рынок аграрного страхования иностранных страховщиков, и не делают. Конкурентного давления на наши страховые компании?
- Я думаю, сейчас такой проблемы еще не существует. Но одновременно несколько специализированных иностранных компаний проявляют активный интерес к страхованию урожаев в Украине. Я могу назвать, в частности, Partner Re - известную в финансовом мире швейцарскую перестраховочную компанию. Она регулярно, примерно раз в квартал, проводит семинары с украинскими страховыми компаниями, контактирует с Минагрополитики. А в нынешнем году они выступили с инициативой создать на своей базе перестраховочную пул вместе с компаниями, которые работают на аграрном рынке. Этот вопрос изучается. Есть компании, которые заинтересовались этой идеей, другие же считают, что украинские страховщики и сами могут создать такой пул. Проявляет интерес к нашему рынку известный страховой брокер - компания March. Ранее страховать урожаи пыталась также компания Williss, однако сейчас она почему отошла. Также интересный проект хочет ввести Всемирный банк. Сущность его заключается в следующем. Берется определенный риск, скажем, дождь. И если в данном регионе выпадает количество осадков более обусловленную, то, независимо от влияния на урожай, страхователь получает страховую выплату. Это называется индексное страхование. Причем деньги выплачиваются сразу после того, как произошло естественное явление. Но я знаю, что сейчас индексное страхование работает в странах с не очень развитой экономикой - Мексике, Марокко и др. Всемирный банк надеется, что оно будет работать и в Украине. Причем страховые полисы выполнять не только функцию договора, но и функцию ценной бумаги. То есть их можно будет продавать, закладывать и т.д. Однако, по моему мнению, этот проект в Украине пойдет трудно, потому что нет четкой корреляции между количеством осадков и урожайностью. К тому же, нет необходимой сети метеостанций, которые бы фиксировали количество осадков в каждом конкретном регионе. Так о какой конкуренции со стороны иностранных компаний пока говорить нельзя. Ведь даже если они придут сюда, то должны будут создать инфраструктуру в областях и районах Украины, потому что без инфраструктуры работать на рынке страхования урожая очень сложно. И еще, как говорят в компании March, украинский аграрный рынок недостаточно капитализирован: нет тех капиталов, которые могли бы быть интересными для мощной компании. - Какой прогноз по развитию рынка страхования сельскохозяйственных рисков можно сделать на ближайшую перспективу?
- И дальше пойдет естественный отбор компаний, которые останутся на этом рынке. Думаю, их количество уменьшится, "выживут" лишь мощные. И сельхозпроизводители, и страховые компании в процесс страхования подходить ответственно. Но я считаю, что изменения произойдут только тогда, если государство не просто декларировать свою поддержку страхованию урожаев, но и предоставит конкретную финансовую помощь в виде частичной компенсации сельхозпроизводителям уплаченных страховых премий. В этом случае страхования вступит динамичного развития. А нашу Ассоциацию страховые компании хотели бы видеть в будущем инструментом проведения мониторинга и сбора информации, накопления статистики о стихийных явлениях в сельском хозяйстве Украины.